Fallstudie – Anna Meier

Beachtlich höheres Alterskapital dank umfassender Analyse

Der Wechsel vom Angestelltenverhältnis zur Selbständigkeit war für unsere Kundin, wir nennen sie hier Anna Meier, ein idealer Zeitpunkt, um die gesamte Vorsorge- und Vermögenssituation durch PARSUMO analysieren zu lassen. Wir freuen uns sehr, dass Frau Meier dank unseren Optimierungsvorschlägen sowohl von einigen qualitativen Verbesserungen profitieren kann als auch über ein deutlich höheres Alterskapital verfügen wird.

• Substanzielle Kosteneinsparung für die Lösungen der 2. Säule (zwischen 15% und 30%) und der Säule 3a (rund 75.0%)
• Erheblich höheres Alterskapital dank tieferen Kosten (bei gleichen Renditeerwartungen voraussichtlich CHF 250’000 bis 275’000)
• Steuerersparnisse von rund CHF 170’000
• Tiefere Risiken und verbesserte Diversifikation bei gleichbleibenden Renditechancen

Die Bedürfnisse der Kundin

Anna Meier kam mit dem Wunsch einer umfassenden Prüfung hinsichtlich Effizienz, Kosten und Rendite-/Risikoprofil zu uns. Diese detaillierte Analyse umfasste die Lösungen für BVG und Freizügigkeit, ihre Säule 3a und die Wertschriftenanlagen im freien Vermögen, die durch einen unabhängigen Vermögensverwalter betreut wurden. Es zeigte sich schnell, dass die Optimierungsmöglichkeiten zu einem deutlich höherem Alterskapital führen können.

Mehrwert durch Marktkenntnisse…

BVG-Lösung für Anna Meiers Selbständigkeit
Die jetzige BVG-Lösung wurde nicht bei einem der kosteneffizientesten Anbieter abgeschlossen. Der Vertrag ist per 31.12.2022 kündbar, weshalb die aktuelle Struktur im Frühling 2022 ausgeschrieben wird. Aus Erfahrung wird dies zu Einsparungen bei den Verwaltungskosten und Risikoprämien im Bereich von 15 – 30% pro Jahr führen.

Freiwerdende Freizügigkeitsleistung
Um das Kapital später flexibler zu beziehen, empfehlen wir Frau Meier die Aufteilung auf zwei Stiftungen. Unsere Leistungs- und Kostenübersicht half dabei, die für sie optimale Lösung im Markt zu selektieren. Dank der langjährigen Erfahrung in der Anlageberatung und der attraktiven Gebührenstruktur, welche unsere Kunden bei Partnerbanken geniessen, wird zudem die Vermögensverwaltung günstiger als bei einer herkömmlichen Bank.

Gestaffelter Bezug bringt Steuerersparnisse
Bei der Auszahlung Geldern der 2. und 3. Säule kommen progressive Steuersätze zur Anwendung. Sind mehrere Gefässe vorhanden, können diese gestaffelt bezogen werden, was zu substanziell tieferer Steuerbelastung führt, weil für die Teilauszahlungen jeweils ein tieferer Satz massgebend ist. Je nach Beginn der Bezüge, wird dies zu Steuereinsparungen von bis zu CHF 63’000 führen.

…und Umsetzung von Optimierungsmöglichkeiten

Bestehende Freizügigkeitslösung
Die Analyse des bestehenden Vermögensverwaltungsmandats brachte bezüglich Effizienz, Kosten und Erträge einige Verbesserungsmöglichkeiten, welche sowohl die Qualität der Anlagelösung als auch die Rendite verbessern wird:

• Die fünf eingesetzten Fonds verfolgen einen aktiven Ansatz, nur einer übertraf den Vergleichsindex, weshalb wir ein Umsetzung mit passiven Produkten bevorzugen
• Einer dieser Fonds weist eine nicht passende Benchmark auf (es wurden Äpfel mit Birnen verglichen)
• Der starke Überhang an Schweizer Anlagen von 81% sollte abgebaut werden, um eine bessere Diversifikation zu erreichen, was die Anlagerisiken mindern und Renditechancen erhöhen werden
• Die durchschnittlichen Produktekosten des Portfolios belaufen sich auf 1.21% pro Jahr. Mit einer PARSUMO-Lösung dürften diese Kosten rund 0.8% tiefer liegen und über die Restlaufzeit von 10 Jahren zu einem rund CHF 120’000 höheren Alterskapital führen

Säule 3a
Das Depot 3a von Anna Meier ist bereits zu einem 6-stelligen Vermögen angewachsen. Zur Optimierung der steuerlichen Situation empfehlen wir, ein weiteres Säule 3a Konto zu eröffnen. Dies hat zwei grosse Vorteile:

• Mehrere Gefässe ermöglichen einen gestaffelten Bezug, dabei kommen für die Teilbeträge tiefere Steuersätze zur Anwendung als bei einer Einmalauszahlung
• Neue Anbieter mit digitalen Produkten sind deutlich effizienter als herkömmliche Bank- oder Versicherungslösungen. Die Kosten sind ca. 1.2% tiefer, was die Rendite verbessert und das Alterskapital beim Bezug um rund CHF 50’000 erhöhen wird

Freies Anlagevermögen
Bei der Analyse des freien Vermögens standen ebenfalls Effizienz, Kosten und Risikoüberlegungen im Vordergrund:

• Durch die Direktinvestitionen in US-Titel über dem Schwellenwert von USD 60’000 ist die Kundin der US Situs Asset Steuer ausgesetzt, die in ihrem Fall zum heutigen Zeitpunkt rund USD 80’000 betragen könnte. Mit Anlagefonds oder Exchange Traded Funds kann diese Steuer vermieden werden.
• Die aktive Anlagestrategie erzielte seit 2012 eine überdurchschnittliche Rendite von 17.6% p.a., was zu einer Outperformance von 6.3% gegenüber dem Vergleichsindex führte
• Die Umsetzung mit Einzelanlagen führt zu höheren Kosten und Risiken, die aufgrund der bisherigen Rendite zwar momentan gerechtfertigt scheinen, aber aus Risikoüberlegungen möglicherweise über die Jahre durch einen breiter diversifizierten, passiven Ansatz abgelöst werden sollten
• Insbesondere in den USA (und auch anderen grosskapitalisierten, effizienten Märkten) zeigen unsere periodisch durchgeführten Analysen, dass sich aktive Strategien längerfristig nicht lohnen und kostengünstigere Indexprodukte vorzuziehen wären

Die erzielten Erfolge sprechen für einen Partner wie PARSUMO

Anna Meier ist ein hervorragendes Beispiel, weshalb es sich lohnt, die finanzielle Situation von Experten mit umfassenden Kenntnissen der Vorsorge und Vermögensverwaltung analysieren zu lassen. Zudem war der Zeitpunkt ideal, da sich bei einem Stellenwechsel oder dem Übergang zur Selbständigkeit die Gelegenheit bietet, die richtige Lösung zu finden und Optimierungen vorzunehmen. Dank den verbleibenden rund 10 Jahren bis zur Pensionierung und dem Zinseszinseffekt wachsen die jährlichen Einsparungen zu einer beachtlichen Summe an. Frau Muster hat zudem die Gewissheit, dass ihr Vermögen in allen Bereichen effizient und optimiert verwaltet wird. Sie kann nun sorgenfrei die letzten Jahre im Berufsleben geniessen.

Melden Sie sich bei uns, wir stehen Ihnen sehr gerne zur Verfügung und helfen Ihnen, die optimale Lösung für Gelder aus der 2. Säule oder privates Anlagevermögen zu finden.